Pagar amb el mòbil és més segur que amb targeta física gràcies al pagament mòbil

El dubte sobre si és millor pagar amb el mòbil o amb targeta física ha deixat de ser una curiositat tècnica. Cada vegada són més els usuaris que tenen la targeta guardada al calaix ip aguen directament amb el telèfon o el rellotge intel·ligent, i la raó no és només comoditat. Hi ha una diferència real en com viatja la informació bancària en cada cas, i aquesta diferència té conseqüències concretes per a la seguretat de les dades.

Què veu el comerç quan pagues amb el mòbil o l'smartwatch

Quan s'activa una targeta a Apple Pay, Google Wallet o Samsung Pay, el sistema no desa el número real de la targeta al dispositiu ni l'envia al terminal de pagament. Al seu lloc genera un nombre substitut, anomenat Device Account Number en el cas d'Apple o DPAN segons el proveïdor, que queda vinculat a aquest telèfon o rellotge en concret. El comerç rep aquest número substitut juntament amb un codi d'un sol ús que es genera per a cada operació.

Ni el dependent ni el sistema de cobrament de la botiga arriben a veure el número de la targeta original en cap moment. Així ho descriu EMVCo, l'organisme que defineix l'estàndard de tokenització que apliquen Visa, Mastercard i la resta de xarxes de pagament en les especificacions tècniques.

Per què la targeta física sí que exposa el nombre real

El plàstic funciona duna altra manera. En pagar amb la targeta al terminal, tant en contacte com sense contacte, el xip envia el número de compte real juntament amb un criptograma dinàmic que impedeix clonar aquesta operació concreta. Aquest criptograma protegeix davant de la reutilització de les dades capturades, però no canvia un fet important, i és que el número de la targeta sí que arriba al comerç i pot quedar registrat als seus sistemes de cobrament.

Si aquests sistemes pateixen una fallada de seguretat, una cosa que ja ha passat en cadenes de restaurants, hotels i comerços de diferents països, i l dada exposada és el número real de la targeta, no un substitut sense valor fora del context.

L'avantatge real apareix quan alguna cosa surt malament

La conseqüència pràctica és que una fallada de seguretat a la caixa d'una botiga o al proveïdor de pagaments té menys recorregut si vas pagar amb el mòbil, perquè el que es filtraria seria un nombre substitut sense validesa fora d'aquest dispositiu i comerç. A això s'hi afegeix una altra capa de protecció, la petjada dactilar, el reconeixement facial o el codi del telèfon, que confirma cada operació abans que el pagament surti del dispositiu. Amb la targeta física, en canvi, un pagament sense contacte per sota del límit establert no sempre exigeix ​​verificació addicional, cosa que sí que es pot aprofitar en cas de robatori o pèrdua.

Això no converteix la targeta física en una opció insegura per a ús diari. Fa anys que el xip EMV redueix el frau per clonació de forma notable, i els bancs apliquen els seus propis sistemes de detecció d'operacions sospitoses amb independència del mitjà de pagament elegit. La diferència entre un mètode i un altre és sobretot en què passa si el comerç o el proveïdor de pagaments pateixen una bretxa de seguretat no tant en el risc de cada pagament individual ben executat.

Pagar amb el mòbil o l'smartwatch impedeix que el comerç accedeixi al número real de la targeta, mentre que pagar amb el plàstic segueix exposant aquesta dada al punt de venda, encara que vagi acompanyat d'un codi de seguretat que canvia a cada operació.